孩子是各位家长的心头肉，给孩子买保险是每个家庭的大事。信息发达的好处就是自学能力强的宝妈，通过各种科普文章的介绍，给孩子买的保险很到位。但也有些宝妈，看完一堆文章觉得头更晕了，反而不小心踩了坑。

今天，饭爷就给大家讲讲儿童保险配置的思路，主要内容如下：

儿童保险的购买误区儿童保险的投保思路儿童保费预算和配置方案

01儿童保险购买的常见误区

误区一、只保小孩，不保大人

有些家长一股脑儿地就想给孩子买保险，觉得孩子投保了自己就安心了。其实孩子最大的风险是什么呢？是万一父母出事了，失去大人的照顾！所以我们总是强调家庭保障方案是一个整体，保障父母为主、小孩为辅。

误区二、一张保单保所有

很多的儿童保险产品，一张保单覆盖了重疾、寿险、意外、医疗，看上去保障非常全面，理解起来也很省心，非常受家长的欢迎，我们俗称“全家桶”保单。

分析这种保单的形态，无非是“终身寿险+各种附加险”，好像什么都保，但其实每种保额都不高，往往价格还不便宜。以上图保单为例，年交保费接近6千，寿险保额20万，重疾保额才18万。先不说孩子有没有必要买寿险，18万的重疾理赔金在如今的医院里，真得分分钟就花掉了。

买保险买的是什么呢？事实上，买的是被保险人一旦发生风险了，理赔金可以补充家庭的现金流。因此，理赔金是20万还是50万，意义就大不相同。

误区三、教育金买很多，保障很少

教育金应该是最能被家长理解和接受的保险了。想到万一以后自己不在了，教育金还能供孩子上学，就觉得值得买。

教育金听起来是为孩子的教育服务，本质上是一种类似理财的产品，而且投资回报率不高。给孩子买保险，优先考虑疾病和意外风险，在满足基础保障的前提下，再考虑投资型产品，千万不要本末倒置。

02儿童保险的投保思路

1、儿童风险分析

日常生活中孩子面临的风险主要来自两大方面：疾病+意外。

疾病：孩子免疫力低下，发烧感冒、呼吸道疾病等小毛病发生概率非常高，就医花费比较小，可以选择风险自担；白血病等重大疾病，发生概率低，但就医花费大，带来的风险高。

意外：好动顽皮是孩子的天性，跌打磕碰在所难免，发生概率高，风险相对较低，但是一旦致残，就会造成一生的影响。

2、儿童保险险种配置

分析了儿童面临的风险，我们就需要一份科学合理的保险方案来转移儿童风险。

① 少儿医保

社保是保障体系的基础，保费低、覆盖广、人人都能参保，绝对是国家给广大老百姓提供的福利。儿童落地即能参保，孩子出生后一定要即时办理。

以杭州为例，少儿医保每年每人缴纳650元（财政补贴400元，个人缴纳250元），报销情况如下：

起赔线低，可以让家长轻松应对孩子的各种大小疾病。

了解了作用，再来看下新生儿怎么上医保。首先，办理出生证、上户口，然后才能办理医保。一般需要准备户口簿、身份证、照片，外地户口还需要携带居住证等材料，各地政策稍有不同，办理前可以先电话咨询，问清流程和所需资料后可以节省时间。

需要注意一点，新生儿医保最好在宝宝出生后3个月内参保，这样享受的医保待遇可追溯到出生之日开始计算。

② 意外险

保障内容：意外身故、意外伤残、医疗费用

意外身故，保额不是特别重要。因发生意外身故的，保险公司按合同保额赔付。为了规避道德风险，国家对未成年人的身故保险金有如下限制：

未满10周岁，不得超过20万；满10周岁未满18周岁，不得超过50万。

孩子没有家庭经济责任，即使不幸身故也不会给家庭经济造成影响。因此，从需求角度讲，是没有身故保障需求的。我们买意外险，更应该关注它的意外伤残保障。

意外伤残，保额要足够。孩子年龄小，一旦造成伤残就会影响一辈子，因此，伤残保障一定要做高。意外险的伤残根据伤残等级按保额的比例赔付。依据严重程度分为1-10个等级，1级最严重，赔付比例100%，10级最轻，赔付比例10%。

举个例子，假如孩子车祸出事需要双下肢截肢，按伤残等级评定为三级残疾，赔付比例为80%。如果只购买了20万保额的意外险，仅赔付16万，显然远远不够。

法律对儿童身故保额有限制，但不限制伤残保额。目前我们可以通过在不同公司购买多份意外险的方式，来获得较高的意外伤残保障。从身故赔付的角度看有点浪费，但基于儿童对伤残保障的需求，家长有这方面考虑的也可以采用这种方法。

意外医疗，关注免赔额、社保范围、报销范围。意外导致的身故和伤残毕竟是小概率事件，绝大部分儿童发生意外，都是摔伤、烫伤、骨折等，需要的是门诊或住院治疗，这时候就需要医疗责任来报销费用。

优先选择不限社保用药，0免赔额，100%报销的意外险。

另有一些意外险，包含住院津贴、疫苗接种意外责任、未成年人第三者损失责任等，保障范围增加，相应的保费也会增加，家长们按需购买就可以了。

意外险便宜实用，市面上的产品也大同小异，一两百块钱对应50万保额，基本不会买错。建议购买一年期就好，来年有更好的产品上市，可以随时更换。

③ 重疾险

保障内容：补偿重大疾病带来的经济损失

充足的保额比保障期限更重要。

儿童重疾险的保额，应该要覆盖常见重疾的治疗费、术后康复费、家长陪护期间的误工费，甚至要考虑到父母为了照顾孩子，辞职后失去收入的可能。

以儿童常见的白血病为例，在浙江省规定的单病种治疗规范中，整个疗程为18-25万。但是白血病可怕的地方在于感染，儿童抵抗力差，一旦感染，治疗又要再来一遍。顺利地话，20万能治愈；中高危病情，可能要30-50万；难治疗的，上百万也有可能。因此，建议儿童重疾险的保额50万起步，预算足够的可以买到100万。

儿童重疾险的保障期间通常有两种：

定期重疾险，保障20/30年，承担为人父母的责任，优点是杠杆高，保费便宜；

终身重疾险，一步到位，不用担心长大后因甲状腺、乳腺问题等常见健康问题无法投保，相应地，保费支出就大一些。

我的建议是，优先考虑保额，预算有限可以全部定期；预算充足的，可以定期和终身搭配，或者全部终身。前提是，父母的保障也已经配齐。

儿童高发疾病覆盖全面

儿童高发重疾白血病、严重脑损伤、重症肌无力、I型糖尿病、严重幼年型类风湿关节炎、严重川崎病、严重瑞氏综合征、严重癫痫、严重肌营养不良症、重症手足口病、溶血性尿毒综合征、严重心肌炎、严重心肌病、疾病或意外导致的智力障碍、出血性登革热、成骨不全症第三型

有些特定疾病偏好孩子，全国每年新增白血病患者中，一半是孩子，年龄多在2-7岁；川崎病、手足口病，高发于5岁以下儿童。儿童重疾险和成人重疾险不同的地方在于，一定要关注少儿特定高发疾病保障。

现在很多少儿重疾险设计得很优秀，少儿特定疾病双倍赔付，给孩子更多一份保障。

附加投保人豁免

如果为孩子投保，可以附加投保人豁免，如果家长不幸发生风险，可以不再缴纳孩子的保费，但保障仍在。投保人豁免类似于一份投保人的重疾险，因此对家长的健康状况有一定要求，投保时需要符合健康告知。

④ 医疗险

保障内容：报销治疗产生的医疗费用

一般来说，给孩子买医疗险主要有两种：百万医疗险、小额医疗险。

百万医疗报销额度高，通常有1万的免赔额，不限社保报销，适合多数孩子；

小额医疗险免赔额低，但是保额也低，适合预算极其有限或身体素质非常差的孩子。

我们买保险优先保障的是家庭无法承受的风险，小病小灾可以自行承担，医保也能报销一部分。

因此，预算充足的家长，建议优先考虑抗风险能力更高的百万医疗险。如果预算不够，可以买小额医疗险进行过渡。5岁以下的孩子抵抗力不强，，有时候小病住院也要花不少钱，可以考虑两者搭配一起购买。

⑤ 监护人责任险/教育金/年金等

也有很多家长给孩子买保险时，会考虑监护人责任险、教育金、年金等等，我们的建议是视家庭情况决定。

假如孩子就是特别调皮捣蛋，家长担心以后闯祸，也可以购买监护人责任险。在基础保障充足的情况下还有预算，并且准备强制储蓄的，考虑教育金等产品。

03儿童保费预算和配置方案

普通家庭的总保费支出，建议控制在家庭年收入的10%左右，孩子的保费支出，不超过家庭总保费的三分之一。

假设一个三口之家，爸爸是家庭主要经济收入来源，妈妈是全职太太，孩子2岁，家庭保费分配比例可参照 5：3：2 。预算充足的家庭，在保证大人保障充分的基础上，增加孩子的保费支出也没有问题。

这里给出三种预算的保险方案，供大家参考

基础版，预算1000元：意外险20万+定期重疾50万+百万医疗+小额医疗进阶版，预算3000元：意外险20万+终身重疾50万+百万医疗+小额医疗豪华版，预算5000元：意外险20万+定期重疾50万+多次赔付终身重疾50万+百万医疗+小额医疗

保险配置丰俭由人，产品推陈出新又非常快，确定了需求和预算，再对市面上的产品进行组合搭配就行。

最后还要再唠叨一句，给孩子买保险前，先把大人的保险买好！毕竟，孩子最大的依靠，不是保险，是父母。

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